住宅ローン借り換えするための銀行の選び方

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えをしたことがありますか?大半の人は行ったことはないはずです。

ここでは、借り換えを行う際の流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローンを再確認することです。

銀行機関のサイトにある借り換えシミュレーションで借り換え後の毎月の支払い額や総額を確認してみましょう。

総費用を見てお得だと判断した後は借入銀行選びです。

金利だけでなく、手数料などの諸費用を見て自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は仮審査です。

仮審査で複数の銀行から融資OKをもらったら条件のいい銀行を選びましょう。

住宅ローンを選ぶ際に大切なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

その理由としては繰上げ返済を行えば行うほど元本も利息も減っていきます。

結果として総支払額が少なくなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで簡単に行えることや繰上げ返済できる額が一円以上なのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

ひとつ気をつけていただきたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときも重要なポイントとされています。

住宅ローン借り換えについて調べていると気になる事実を発見しました。

今、住んでいない住宅の場合は住宅ローンが組めないということです。

どういった場合にそういったケースになるかというと転勤することになって転勤先での賃貸料と二重になってきつい、今よりも金利が低いローンに借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身もしくはその家族が住むための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、他のローンなどを探しても借り換え前よりも良い条件のローンは見つからないと思います。

他にも離婚で別居する際なども同じことが言えます。

現在のローンよりも金利の低いローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、申し込みを行うに際して必要なものが多いです。

提出書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表などの自宅で保管しているもの、2つ目は給与証明書などの役所や勤務先で取得できる書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる土地公図などの書類になります。

勤務先などで取得する書類は比較的見慣れているのでどんなものかイメージしやすいですが登記簿などは業者への連絡など時間がかかりやすいです。

ここに挙げたのは主な分類なので金融機関によっては別の書類が必要になることもあるのでよく確認しましょう。

毎月のローンの支払額を抑えようと思い、住宅ローン借り換えを考えることがあります。

では、その場合、今までの火災保険は継続できるのでしょうか。

現在借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ変更する際は別の保険への加入を検討するいいチャンスです。

もし、特約火災保険を継続するのなら保険金の見直しを行いましょう。

住宅再建に必要な保険金をきちんと受け取るには、保険金額が適切な金額で設定されている必要があるからです。

内容を見直すのもいいのではないでしょうか。

様々なローンの利用を考える際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが固定か変動かではないでしょうか。

金利の数字だけを気にすると変動の方が低くなっていることも多いです。

しかし、変動というように大体半年ごとに金利が変わるので社会情勢によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が不安定になってしまい返済計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う人の多くは変動制を選択する方が多いようです。

固定では、ローンの返済期間中は同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても心配ないというメリットもあります。

他にその中間とも言える3年間、5年間などの固定期間選択制というものもあります。

ほとんどの利用者が得すると言われる住宅ローン借り換えですがローンの借り換えはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年から申し込みできる場合もあるようですが、例えば、フラット35の借り換えを利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を滞りなく進めている方という項目があり、他の銀行もほとんど同じ審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料が必要になったり新規の借入と違い担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくくなります。

新規の借入時よりも金利が低くなっていればメリットはありますが、最低でも1年以上返済をした後に検討しましょう。

家計の悩みになりがちな住宅ローンの返済ですが現在組んでいるローンの金利よりも低いローンが見つかったらそちらに変えたいと思っている人もいますよね。

ただ、金利だけを理由に変更するのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは通常のローン借り換えとは異なり登記などで様々な費用が発生しますので、費用を含めて計算してみたら逆に損していたということもあります。

そのため、web状の借り換えシミュレーションを利用してメリットがあるかを確認しましょう。

借り換えをする際の基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収を越した時です。

住宅ローンを初めて組む際に心配なのが「自動車ローンをすでに組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。。

参考:http://www.areyouamuggle.com/

結論から言えば利用可能です。

しかし銀行は年収によってローンの返済額の上限を設定しています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫します。

当然ですが、自動車ローンを毎月ちゃんと返済していないと他のローンの借入はできなくなるので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの申し込み審査でも気をつけるべきポイントです。

稀に、不動産業者側から現在残っている自動車ローンを提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意してください。

1度組んだ住宅ローンを他のローンにする住宅ローン借り換えですが1度組めたから借り換えも大丈夫と楽観的に捉えている人もいるようです。

しかし、借り換えの審査で落ちる場合もあるんです。

基本的には職場や年収が変わっていなければ審査に通ることは多いようですが転職して全然違う職種になっている、年収が下がっている場合は要注意です。

特に年収が変わっていなくても最初の住宅ローンの申請時は新築扱いだった物件の評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他に注意するのは最初の申し込み後にカードローンなど別のローンが増えている場合です。

年収は変わっていないのに以前よりもローン返済額が増えていると審査で引っかかる可能性があります。

住宅ローンを組んだ際に固定金利のフラット35を利用した方の多くは全期間固定金利だからローンを組んだらそのまま放置するものという認識はありませんか?実は借り換え融資プランもあるので住宅ローン借り換えをフラット35同士で行うとお得な場面が多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればお得になります。

よく借り換えで例にされているのが固定金利から低金利な変動金利に換えるというケースです。

変動金利だと固定に比べて1%から2%低く設定されていることが多いのでパッと見お得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

金利変動リスクの心配をしたくない人は固定金利制をお勧めします。

住宅ローン借り換えとは、別の銀行からお金を借りて、現在借入中の銀行に返済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行の許可は必要ないので理論上では100回でも借り換えを行なっても問題はありません。

ただ、借り換えメリットがあるから借り換えを行うわけです。

では、どんな時期に借り換えを行うと良いのでしょうか。

では、どんな時期に借り換えをするのがベストなのでしょうか。

ベストなタイミングは誰にも予測できません。

そのため、借り換えの時期とよく言われているのが借り換えメリットが月収以上になったときです。

住宅ローンの利息を減らしたいと考えている人の中には住宅ローン借り換えをして減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

その際に、今のローンとは違う住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外にどんなメリットがあるのでしょうか。

具体的に、どういったメリットで選ぶかというとひとつは保証料が必要ないことです。

例えば繰上げ返済を行う際にネットからできる、例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料は60万円以上かかる計算になります。

なぜかというと繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

「最もお得な資産運用は繰上げ返済である」と言われるくらい大切です。

皆さんは住宅ローンを組む際に頭金を支払いましたか?中には、頭金を用意しなかった人もいるかもしれませんがそうすると毎月の返済額が高くなるのが悩みどころです。

そういった場合に返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを検討すると思います。

大半の人が「1度ローンを組めたから借り換え審査も大丈夫」と考えているようですが審査に落ちることもあります。

一例として、転職をして年収や職場が変わった場合や物件の担保評価額が下がってしまって予定していた金額が借りられないことや住宅ローンの返済を滞納したことがある場合です。

年収や職場が変わらなくてもこういった面で引っかかることがあります。

今の借りているローンの金利よりも低い金利にして支払い総額を抑える住宅ローン借り換えですが、借り換えを行う際にはいくつか注意点があります。

まず一つは借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、返済総額を抑えられることなどがメリットとして挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の銀行で住宅ローンを組むことなのでローンの申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要が出てきます。

こういった面も含めて総合的に考える必要があります。

仮に、借り換えを行うのを決めた場合では、借り換え先を選ぶ際に、保証料がかからないローンなのか、繰上げ返済が簡単かなどの基準から自分に合ったローン選びをする必要があります